Låneevne kalkulator
Din låneevne er altså så mye som banken kan gi deg i lån. Grensen settes av tre regler: en stresstest av renten, 5 ganger inntekt og 10 % egenkapital.
Tre korte spørsmål er nok, så ser du hvilket beløp du kan låne etter reglene.
Din låneevne etter de tre reglene
Utlånsforskriften er det banken følger. Grensen settes av disse tre reglene:
- Samlet gjeld må ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt (§ 6).
- Du trenger 10 % egenkapital, siden boliglånet ikke kan overstige 90 % av boligens verdi (§ 7).
- Lånet må du tåle med 3 prosentpoeng høyere rente, og den rentesatsen er minst 7 % (§ 5).
Velg husholdningen, og skriv inn inntekt, gjeld og egenkapital. SIFO-budsjettet står ved siden av terminbeløpet med stressrenten. Du ser også det høyeste lånet, og hvilken av inntekten og egenkapitalen som setter grensen.
Tåler du renten pluss 3 prosentpoeng i stresstesten?
I bankens beregning er renten 3 prosentpoeng høyere enn i dag, og den kommer aldri under 7 %. Snittrenten på 5,29 % gir en stressrente på 8,29 %.
Med snittrenten koster et lån på 3 000 000 kr med løpetid 25 år 18 048 kr hver måned. Med stressrenten blir beløpet 23 734 kr. Inntekten din må dekke beløpet, sammen med livsopphold og andre utgifter.
Med fast rente regnes stresstesten ut fra gjelden du har når bindingstiden er over. Banken regner rammelån som fullt brukt.
SIFOs referansebudsjett: livsoppholdet slik banken regner det
Banken skal ta hensyn til inntekten og alle relevante utgifter, også de normale til livsopphold (§ 5). I SIFOs referansebudsjett finner du kostnadene for mat og klær, sammen med andre faste utgifter. For 2026 ser tallene slik ut:
| Husholdning | Uten bil | Med bil |
|---|---|---|
| Én voksen | 12 599 kr | 15 974 kr |
| Én voksen og ett barn | 18 342 kr | 21 717 kr |
| To voksne | 21 678 kr | 25 053 kr |
| To voksne og ett barn | 27 736 kr | 31 111 kr |
| To voksne og to barn | 33 681 kr | 37 056 kr |
| To voksne og tre barn | 39 396 kr | 44 501 kr |
| Pensjonist, alene | 11 670 kr | 15 045 kr |
| Pensjonistpar | 19 835 kr | 23 210 kr |
Kilde: SIFO referansebudsjett 2026. Tallene er kroner i måneden. I budsjettet er barna 5, 6, 10 og 14 år.
Tallene omfatter ikke boutgifter og strøm. Kalkulatoren viser SIFO-beløpet for den husholdningen du velger.
Lån med kausjonist eller medlåntaker
Du søker sammen med en medlåntaker. Inntektene legges sammen, og det samme gjøres med gjelden. Hele lånet er dere begge ansvarlige for.
Hvis egenkapitalen ikke er nok, stiller en kausjonist sikkerhet. Med § 8 kan banken bruke pant i annen eiendom som tilleggssikkerhet, og også kausjon eller garanti. Kausjonen øker ikke inntekten, så 5 ganger inntekt fortsetter å være grensen.
Slik øker du låneevnen din
- Betal ned annen gjeld du har. Gjelden trekkes fra grensen på 5 ganger inntekten, krone for krone du skylder.
- Avslutt rammekreditter du ikke bruker. Banken regner hver av dem som fullt brukt.
- Legg mer egenkapital til side, eller få tilleggssikkerhet fra familien.
- Søk om lånet sammen med en medlåntaker som har egen inntekt.
Hjelper det å ha kausjonist på boliglånet?
Ja, dersom det er egenkapitalen som mangler. Det som mangler av de 10 %, kan kausjonen dekke. Mangler du inntekt, hjelper kausjon deg ikke.
Hva er forskjellen på låneevne og betjeningsevne?
Låneevne viser hvor mye du kan låne. Betjeningsevnen viser om du klarer månedlige betalinger på lånet, ut fra inntekten din og alle utgiftene dine. Én av reglene som avgjør låneevnen, er betjeningsevnen.