Utlånsforskriften

Når bankene gir boliglån og forbrukslån, må de følge reglene i Utlånsforskriften.

Utlånsforskriften i fem tall

De viktigste reglene i utlånsforskriften
Regel	Grense	Paragraf
Samlet gjeld	Inntil 5 ganger årsinntekten	§ 6
Egenkapital ved boliglån	Egenkapital på minst 10 %, lån inntil 90 % av boligverdien	§ 7 første ledd
Rammelån med pant i bolig	Inntil 60 % av boligverdien	§ 7 annet ledd
Stresstest	Renten pluss 3 prosentpoeng, minst 7 %	§ 5 første ledd
Avdrag på boliglån	Nødvendig når lånet overstiger 60 % av boligens verdi.	§ 9 første ledd
Forbrukslån	Nedbetalt på høyst 5 år, avdrag hver måned	§ 13 første ledd
Unntak boliglån	Hvert kvartal: 10 % av lånene (Oslo 8 %)	§ 12 første ledd
Unntak forbrukslån	5 % av lånene hvert kvartal	§ 15

Versjonen som gjelder, er FOR-2024-12-04-2925 fra 31.12.2024.

Endringen av gjeldende versjon kom med FOR-2024-12-04-2925, og trådte i kraft 31. desember 2024.

Gjeldsgrad: 5 ganger inntekt

Banken skal ikke innvilge lån dersom din samlede gjeld overstiger 5 ganger årsinntekten din (§ 6). Årsinntekt betyr personinntekt slik skatteloven har definert den. All gjeld regnes med. Her kan du se hvor mye du kan låne.

Fra 31. desember 2024 gjelder 10 % egenkapital

Et nedbetalingslån med pant i bolig må være på 90 % av boligens verdi eller mindre (§ 7). Før 31. desember 2024 var grensen 85 %, mens egenkapitalkravet var 15 %. Fellesgjeld regnes med.

Stresstest boliglån: renten pluss 3 prosentpoeng

Banken skal sjekke om du tåler en økning på 3 prosentpoeng i renten på all gjeld, med minst 7 % rente (§ 5). Når dagens snittrente brukes, blir resultatet 8,29 %.

Forbrukslån og avdrag

Overstiger boliglånet 60 % av boligens verdi, må minst 2,5 % av lånet betales som avdrag hvert år (§ 9). Forbrukslån skal betales ned hver måned. Etter høyst 5 år skal hele lånet være nedbetalt (§ 13).

Bankens mulighet for unntak

Banken kan hvert kvartal gi lån uten å følge reglene, for inntil 10 % av boliglånene. Grensen i Oslo er 8 %, eller inntil 15 millioner kroner. Forbrukslån har en grense på 5 % (§ 12 og § 15). Det finnes egne unntak for refinansiering.

Forskriftens endringer

Egenkapitalkravet ble senket fra 15 % til 10 % 31. desember 2024. Belåningsgrensen økte fra 85 % til 90 % av boligens verdi.

Hvem bestemmer reglene i utlånsforskriften?

Det er Finansdepartementet som fastsetter forskriften. Du finner teksten på Lovdata.